Seven C's of Credit, Seven P's and 3 R's

Sebelum suatu fasilitas kredit diberikan, maka bank / lembaga keuangan  harus merasa yakin bahwa kredit yang diberikan benar-benar akan kembali. Prinsip penilaian kredit yang sering dilakukan adalah dengan prinsip 7C.

Dalam pelaksanaannya sekalipun prinsip penilaian 7C telah dilakukan semaksimal mungkin usaha di atas belum bisa menjamin keberhasilan pelaksanaan kredit karena adanya faktor eksternal  seperti perubahan situasi ekonomi atau faktor internal yang menimpa pada usaha debitur. Dalam perkembangannya, kualitas atau kolektibilitas kredit yang telah diberikan  tidak selalu lancar, seringkali kurang lancar,diragukan, bahkan macet.  


Prinsip-Prinsip Perkreditan

Prinsip perkreditan 7C (Seven C’s of Credit ). Selain itu, masih ada konsep 7P dan 3R yang mendukung dalam pengambilan keputusan kredit calon debitur. Adapun prinsip-prinsip pemberian kredit tersebut adalah sebagai berikut :

1.    Prinsip 7C, meliputi :
 
a.    Character
“Character”atau watak dari para calon peminjam merupakan salah satu pertimbangan yang terpenting dalam memutuskan pemberian kredit. Tujuannya adalah untuk memberikan keyakinan kepada pemberi kredit bahwa sifat atau watak dari orang yang akan diberikan kredit benar2 dapat dipercaya. Keyakinan ini tercermin dari latar belakang si nasabah yang bersifat latar belakang pekerjaan, pendidikan, maupun yang bersifat pribadi seperti cara hidu ataupun gaya hidup yang dianut.

b.    Capacity
Penilaian terhadap capacity debitur untuk mengetahui dengan pasti sampai serumit apa kemampuan debitur menjalankan usahanya. Hal ini juga untuk melihat kemamuan calon nasabah dalam membayar kredit yang dihubungkan dengan kemampuan mengelola bisnis serta kemampuan mencari laba, sehingga terlihat kemampuannya dalam mengembalikan kredit yang disalurkan.

c.    Capital
“Capital”atau modal ini menyangkut berapa banyak dan bagaimana structural modal yang telah dimiliki oleh calon peminjam.

d.    Condition of Economy
Kondisi dan situasi ekonomi perlu pula diperhatikan dalam pertimbangan pemberian kredit terutama dalam hubungannya dengan sector usaha calon peminjam.
Beberapa hal yang perlu diperhatikan adalah:
a.    Pemasok (Supplier)
b.    Pembeli (buyer)
c.    Persaingan (Competitor)
d.    Barang pengganti (Substitution product)
e.    Potensi dan keunggulan bersaing dibandingkan dengan pesaing (Competitive advantage)
f.    Peraturan pemerintah (Government Regulation)
g.    Perdagangan internasional (Macro economics)

e.    Collateral
Collateral ialah jaminan atau agunan yaitu harta benda milik debitur atas pihak ketiga yang diikat sebagai agunan andai kata terjadi ketidak mampuan debitur tersebut untuk menyelesaikan utangnya sesuai dengan perjanjian kredit.
 
f.    Covering
Menjaga setiap kredit yang diberikan dengan mengasuransikannya. Jika proyek perusahaan yang dibiayai mengalami kegagalan dan kesulitan dalam melunasi kredit, maka pihak asuransi akan membayar atau mengganti sesuai kesepakatan berapa besar dari jumlah kredit yang diberikan. Covering yang berarti penutupan asuransi terhadap kredit yang diberikan dari risiko kemacetan.

g.    Constraints
Batasan-batasan atau hambatan-hambatan yang tidak memungkinkan seseorang melakukan bisnis diduatu tempat. Masalah mengenai constraint ini agak sukar untuk dirumuskan karena tidak ada peraturan yang tertulis untuk hal itu dan masalahnya juga tidak selalu dapat diidentifikasikan secara fisik, lebih menyangkut kepada moral. Constraints yaitu keterbatasan atau hambatan yang tidak memungkinkan kredit diberikan.
 


2.    Prinsip 7P, meliputi :

 
a.    Personality
Personality atau kepribadian adalah sifat dan perilaku yang dimiliki calon debitur yang mengajukan permohonan kredit yang bersangkutan, dipergunakan sebagai dasar pertimbangan pemberian kredit.
 
b.    Party
Party adalah mengklasifikasikan nasabah kedalam klasifikasi-klasifikasi atau golongan-golongan tertentu berdasarkan modal, karakterdan loyalitasnya, di mana setiap klasifikasi nasabah akan mendapatkan fasilitas-fasilitas yang berbeda dari Bank / Lembaga Keuangan

c.    Purpose
Purpose atau tujuan adalah tujuan dan penggunaan kredit oleh calon debitur, apakah untuk kegiatan konsumtif atau sebagai modal kerja.
 
d.    Prospect
Prospect  adalah  prospek perusahaan di masa yang akan datang, apakah akan menguntungkan(baik) atau merugikan (jelek).
 
e.    Payment
Payment atau pembayaran adalah mengetahui bagaimana pembayaran kembali kredit yang diberikan.
 
f.    Profitability
Profitability merupakan kemampuan nasabah dalam mencari laba Profitability diukur perperiode, apakah konstan atau meningkat dengan adanya pemberian kredit.

g.    Protection
Protection bertujuan agar usaha dan jaminan mendapatkan perlindungan. Perlindungan dapat berupa jaminan barang, jaminan orang atau jaminan asuransi.


3.    Prinsip 3R, meliputi :

a.    Return
Return adalah penilaian atas hasil yang akan dicapai perusahaan debitur setelah dibantu dengan kredit oleh Bank / Lembaga Keuangan .

b.    Repayment Capacity
Repayment Capacity yaitu menilai berapa lama perusahaan pemohon kredit dapat membayar kembali kredit, sesuai dengan kemampuan untuk mengembalikan kredit Bank / Lembaga Keuangan , dan apakah kredit harus diangsur/ dicicil/ atau dilunasi sekaligus di akhir periode.

c.    Risk Bearing Ability
Risk Bearing Ability yaitu kemampuan untuk menanggung resiko yang mungkin timbul jika kredit menjadi macet.